帮你解开购买医疗险的那些纠结和疑问

作者:王辰今天我们继续来聊保险,我们今天要讨论的话题是:购买医疗保险的那些纠结和疑问。
我一直在讲,三十秒可以把医疗保险卖出去,大家还记得吗?大概的场景是这样的,如果客户很坚决地拒绝买保险,说:“我肯定不会买保险的;保险都是骗人的;别跟我讲保险……”无论他怎么说,我们都要这样说:“那是因为您不了解保险,保险是了解了一定会买的东西,不买,都是因为不了解。”客户也许还会有各种说法,比如:“我了解,我买过,没有用,所以退了,所以不会再买。”我们说:“那还是因为您不了解,了解了就不会这么说。我今天三十秒给您讲清楚保险的价值,如果讲不明白,那是我笨,我不会再来烦您,除非您找我。”也许客户出于好奇或者礼貌,说:“您说吧。”

我们就问客户: “您说,人有一天会不会老呀?  (会)

老的结果是什么呀?  (死呗)

死之前一般会不会生病呢?  (会)

生病要不要去医院呢?  (要)

去医院要不要花钱呢?  (要)

花自己的血汗钱会不会心疼呢? (会)

假如花十万您出一万我们报销九万好不 好呢 ?(当然好啦)

好,要不要呢?”

我相信正常人都会说:要!

这三十秒,不是真的能卖出去保险,而是会引起客户的兴趣。接着问题就来了,客户会问:“那得多少钱呀?”我们说:“一年一两千块钱,就可以报销五十万(或者二十万)以内的医疗费,值得赌一下不?”正常人都会觉得值得。当然,接着有的人就会问:“如果我没有事,那两千块钱还我不?”问这样问题的人都不是正常人,为什么呢?让我们想一下,给车买保险,一年花七八千正常不正常?那么一年下来车撞好还是不撞好?正常人都知道不撞好。车没有撞,我们会不会去跟保险公司要保费呢?当然不会。车不撞高兴,人没有生病后悔,是不是不正常呢?再让我们思考一个问题:上庙里烧香花几百几千的人有没有呢?当然有。如果一年平安无事,我们会感谢佛祖保佑;如果出事了,我们会怪佛祖吗?我们会去庙里要钱吗?当然不会。

车不撞了高兴,说是花钱保平安;烧香无怨无悔,平安无事感谢佛祖保佑,出事了自我检讨作孽多少;给自己买保险,没有用上就后悔,觉得钱白花了。

这就是人,思维总是混乱,分不清楚什么叫重要、什么叫合适、什么叫有用。

买医疗险,一般都是一年一保的,如果得了某种比较严重的病,保险公司赔付完毕,就会拒保,就是以后就不管我们了。如果得了有些疾病,保险公司会把这种病列为除外责任,再生同样的病住院也不承担赔付责任。因为这个原因,许多人就不愿意买了。当然,一旦买了,永远都管我们是最好的,如果不用交钱,继续管我们,就更好了。客户有这样的想法很正常。但是确实商业保险不能轻易做到这一点,因为保险的基础就是大数法则、风险的同质性,是一种基于概率论的互助机制,每年一核算,亏损了就得提高保费,要么就不保了。这也就是为什么许多网络互助并不靠谱的原因,因为以极其低廉的价格肯定无法承担相应的风险损失,肯定不会持久,或者另有所图。当然,有些公司已经有一些保证续保的产品,价格也会贵许多。有些的保证续保有个前提,就是保险公司一旦停售这个产品,就不续保了,这也是防范巨额亏损的止损机制。

所以我们要强调一下,不能简单地用商业医疗保险替代社保的医疗险,社保虽然是比例报销,有限额,有门槛费,但是可以终身用。但是如果病情比较重,花费大,靠商业保险减少损失,也是不可缺少的,这就叫互为补充。

这或许是商业医疗保险的一个缺点,但是如果您买了这样的保险对您有什么伤害呢?

如果没有医疗事件发生,权当是烧香了,这个保费的代价是可以承受的。如果出险了,保险公司帮助我们报销一大笔医疗费,大抵会远远超过我们所交的保费,即使以后不管我们了,我们也没有吃亏啊。怎么来理解呢?就是如果你交给保险公司5万保费,如果有一次花了10万的医疗费都报销了,总归比自己辛苦攒了10万,一生病都花光了要感觉好多了吧!何况一次性拿出来10万,一般人都是有压力的,而每年交一两千压力要小得多。也就是说,拿出去的五万是分期的,动用的10万是要一次性的,交保费是一切正常时,比较小的、有计划的支出,而付医疗费是随机的、巨大的支出,可谓是雪上加霜。

如果还是想不开,就拿买车险和买医疗险做个类比,给车买一年花几千都愿意,不出事也高兴,给自己买点医疗险就纠结,不生病就后悔,是不是搞错了呢?车重要还是人重要呢?