保险法规定了保险公司不允许倒闭吗?

保险公司的安全性是经常会被客户问到的,很多人也会跟客户说保险法规定保险公司不允许倒闭。这样的说法不准确,这咱在以前的节目当中提过了。今天咱再深入谈谈这个问题。

人寿保险公司,由于保险合同的长期性,业务类型对于社会稳定的重大影响,在任何国家,其安全性都是监管重点考虑的,民众极其关心的。

我们国家的人寿保险公司的安全性主要是基于保险法的89条和92条,其中

89条提到:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

92条提到:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

这两条实际上是对结果的管理。

什么是对结果的管理呢?举个例子,老板给员工开会,今年我们的目标是营业收入1个亿,能不能达成。

员工一个个拍个胸脯说:能!没问题,老板,放心吧

老板说:好,散会!

大家各回各家,各找各妈!这就是结果管理。您也可以看出,没有过程的管理,结果管理没有意义,能不能完成,都是运气。

人寿保险公司的安全性如此重要,监管肯定不能只有结果管理,过程管理也很多。并且,很多内容也在保险法里。比如,今天要提的,四个金。分别是保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金。咱分别说一下啊!

保证金

保险法第97条:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

企业破产嘛,多是由于债务问题,很多企业的破产都跟抽逃注册资本、虚假出资有关,保险公司的设立,不光要求实缴出资,还规定了注册资本的20%托管给银行,且只能用于清偿债务,保险公司的破产风险大大降低了。

责任准备金

第98条: 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法,由国务院保险监督管理机构制定。

责任准备金的事情,我在《第三套生命表会不会让保费变得更贵?》里面说过了,那期节目还提到了一个概念,就是偿付能力监管,我在节目当中说偿付能力不低于150%,有听众跟我说是100%。在这里我解释一下,2008年颁布的《保险公司偿付能力管理规定》的第三条要求“确保偿付能力充足率不低于100%”,2014年,保监会又通知保险公司销售高现金价值产品的,保持偿付能力充足率不低于150%,若偿付能力充足率低于150%时,要立即停止销售高现金价值产品。

所谓高现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费,且预期该产品60%以上的保单存续时间不满3年的产品。投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。

公积金

第99条: 保险公司应当依法提取公积金。

公积金不是保险公司特有的,这是公司法里的规定,

公司法第166条:公司分配当年税后利润时,应当提取利润的百分之十列入公司法定公积金。公司法定公积金累计额为公司注册资本的百分之五十以上的,可以不再提取。

公司法第167条:股份有限公司以超过股票票面金额的发行价格发行股份所得的溢价款以及国务院财政部门规定列入资本公积金的其他收入,应当列为公司资本公积金。

保险保障基金

保险法第100条:保险公司应当缴纳保险保障基金。
保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:
(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;
(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;
(三)国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法,由国务院制定。

保险保障基金我在我的300字早会专辑里简单讲过了,这里再补充一下,保险保障基金管理办法第14条:

保险公司应当按照下列规定,对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金,缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围:

(一)非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳,投资型财产保险,有保证收益的,按照业务收入的0.08%缴纳,无保证收益的,按照业务收入的0.05%缴纳;

(二)有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳,无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳;

(三)短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳,长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳;

(四)非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳,投资型意外伤害保险,有保证收益的,按照业务收入的0.08%缴纳,无保证收益的,按照业务收入的0.05%缴纳。

本办法所称业务收入,是指投保人按照保险合同约定,为购买相应的保险产品支付给保险公司的全部金额。

您可以简单算一下,这笔钱有多大。况且我们国家的保费规模在迅速增长,这笔钱也就在迅速增长之中。

以上呢,就是保险法中的四个“金”,这下对于保险公司的安全性,您心里有数了吧。

中国的文字很有意思,三个金可以组成一个字,鑫,但四个金呢?这个字念bao,三声,什么意思呢?我也不知道,大概这个意思遗失在历史的长河当中了,那今天我们就给它赋予新的意义吧,四个金,代表了保险公司的安全性。

以后再有人问你保险公司倒闭了怎么办?你就顺着这个金字接着讲下去,是不是也挺有意思的?

但请您注意,其实对于保险公司的安全性管理,不光是这四个金,还有许多的内容,比如分保制度,也就是再保险,比如单一风险标的的最高保额限制,包括前面提到的偿付能力的监管等等等等。

要说的东西好多啊,以后再聊吧!


离婚不分?保单真的这么神奇?

离婚不分经常被当做保险产品的一个卖点来宣传,不过这个话题呢,在我的节目开办的早期就已经谈过了,简单地说离婚不分,肯定是有失偏颇的。

正好,最近公布的最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议的会议纪要也提到了这个问题,今天的节目,咱就再谈谈这个话题。

这份纪要的第二部分是关于婚姻家庭纠纷的,其中第4点:

婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保,投保人和被保险人同为夫妻一方,离婚时处于保险期内,投保人不愿意继续投保的,保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理;离婚时投保人选择继续投保的,投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

这一条就明确否定了保险离婚不分的传言,其实,之前对于这种情况的保单,也是要分,只不过呢?到底是分保费,还是分现金价值,是有争议的。这次最高法通过会议纪要的方式明确下来了,是分现金价值。

这一条对于保险业务的开展有什么意义呢?意义非常重大。我们从两方面来说:

01
PART ONE
首先,当婚姻出现问题时,婚姻当中处于弱势的一方面临的最大风险是什么呢?是不知道对方有多少财产。我们国家的婚姻财产制度是夫妻共有财产制,关于这个制度,其实也是一个很有意思的话题,这个咱留着以后再讲。在夫妻共有财产制下,法律对于夫妻双方的财产保护是公平的。一般情况下,离婚,夫妻共同财产,一人一半。但是呢?我的一位女性朋友刚刚结束了自己的婚姻,我问她有没有因为财产分割打官司。她说,有什么好打的,看得见的一人一半,看不见的,也没办法。唉,您看没有,这就是咱说的,婚姻当中处于弱势的一方面临的最大风险是不知道对方有多少财产,第二个风险呢?就是很多财产是比较容易转移的。在离婚前转移财产,这是屡见不鲜的新闻。

那有了这条会议纪要,对于婚姻当中处于弱势的一方,一个比较明智的做法就是,让自己的另一半做投保人和被保险人。也就是说,对于聂小倩来说,比较明智的做法就是让宁采臣买保险,投保人和被保险人都是宁采臣。这样做的好处是什么呢?用保险的形式,把夫妻共同财产固化下来,一旦离婚,现金价值一人一半,这时,高现金价值的保单就非常合适。当然了,不离婚也没问题,毕竟保单正常的理财属性还是在的,家庭资产配置的基础嘛。

现在市场上流行的做法是什么呢?是婚姻当中的女性给自己买保险,这样做只是把自己支配的夫妻共同财产固化下来,一旦离婚,一人一半。但仍然没有解决刚才说的两个问题,不知道对方有多少财产,没有办法防止对方转移财产。而让对方自己给自己投保,就可以在很大程度上解决这两个问题。再者,让对方自己给自己买保险,也是关爱对方的体现,说不定感情会越来越好,不离婚才是最好的结局啊。

02
PART TWO
好,这是第4条启示我们的第一个方面。那第二个方面是什么呢?下好昨天我接了个电话,一个广州的同行给我打电话,她的一个客户,女性,是家里的主要经济支柱。觉得婚姻不安全,怎么样最大化的保住自己的劳动果实。这时,这个女性就可以通过给自己配置人寿保险的方式在一定程度上达到她的目的。但这时的保险产品,要选择低现金价值的。一旦离婚,她只需要支付给对方一半的现金价值,低现金价值的保单的优势就在这里,想当于把显形财富变成了隐形财富。

刚才说了会议纪要的第4点,现在说第5点:

婚姻关系存续期间,夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金,或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金,宜认定为个人财产,但双方另有约定的除外。

婚姻关系存续期间,夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金,宜认定为夫妻共同财产,但双方另有约定的除外。

相对于第4条,我认为第5条的意义更为重大。不知您看过这样的新闻没有,妻子生病,丈夫要求离婚,更有甚者妻子重疾,明明有钱医治,丈夫却不愿意花这个钱,因为这个钱可以再娶一个。这些天我听到一句话,觉得特别人道理,永远不要用金钱去挑战人性。我们不说谁是谁非,我们只说,如果有更好的方法让这样的两难选择不出现,不是更好吗?

会议纪要的第5点明确了夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金,宜认定为个人财产。所以无论夫妻当中的任何一方,都应该给自己配置好重疾、意外、医疗等保险,只有这样,才能不让对方将来面对人性和金钱的两难选择。有人说,我的另一半不会两难,他会毫不犹豫的选择我,我承认,大多数夫妻都会这样选,但这样,你就心安理得了吗?这样你不更应该为对方多考虑考虑吗?任何事情都是双向的,对方面对人性和金钱的选择时,自己也在承受同样的压力啊。

会议纪要第5点的剩下部分,就更值得玩味了。我们从两方面来讲:

1
首先,父母自己给自己买的保单,指定子女为受益人的,身故保险金不作为子女的夫妻共同财产,指定孙子女为受益人,身故保险金不作为孙子女的夫妻共同财产。父母给子女买的保单,指定孙子女为受益人,身故保险金不作为孙子女的夫妻共同财产。之前我们在节目当中说过,中国家庭的负债率只有58%,42%的钱是花不完的,都要留给后人。留给后人无非两种方式,生前赠与和身后传承。身后传承,通过保险的方式,指定受益人,不仅解决了财富的定向传承问题,更规避了传承后的财富变成继承人夫妻共同财产的问题。
2
再看第二方面,父母给子女买的以生存为给付条件的保险,最典型的就是年金,活一年领取一年,还有创业金、养老金保险之类的,在夫妻关系存续期间领取到的生存保险金,也叫生存金,属于子女的夫妻共同财产。这就更好了。刚才咱说了财产的身后传承的问题,这里又涉及到了婚前赠与问题。您想啊,父母肯定希望子女的家庭幸福长久,也愿意给子女做一些支持,那年金保单就是最好的选择之一。子女活多久领多久,每年都有钱,伴随终身的现金流,即使父母不在了,这个现金流也不会断。更重要的是,子女的婚姻存续期间领取的钱,属于子女夫妻二人,万一要离婚,离婚后领的钱只归自己的子女,子女的前妻或者前夫没有份,这是不是也起到了稳定子女婚姻的重要作用呢?

说了这么多,其实我还没有尽兴,这份会议纪要,可解读的地方太多了,因为现实中客户的需求是多种多样的。也别我一个人解读了,我的同行们,大家结合自己的实际情况,说说怎么利用好这份会议纪要服务好客户吧,我觉得,这份文件,总比一句干巴巴的离婚不分好吧?