保险法规定了保险公司不允许倒闭吗?

保险公司的安全性是经常会被客户问到的,很多人也会跟客户说保险法规定保险公司不允许倒闭。这样的说法不准确,这咱在以前的节目当中提过了。今天咱再深入谈谈这个问题。

人寿保险公司,由于保险合同的长期性,业务类型对于社会稳定的重大影响,在任何国家,其安全性都是监管重点考虑的,民众极其关心的。

我们国家的人寿保险公司的安全性主要是基于保险法的89条和92条,其中

89条提到:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

92条提到:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

这两条实际上是对结果的管理。

什么是对结果的管理呢?举个例子,老板给员工开会,今年我们的目标是营业收入1个亿,能不能达成。

员工一个个拍个胸脯说:能!没问题,老板,放心吧

老板说:好,散会!

大家各回各家,各找各妈!这就是结果管理。您也可以看出,没有过程的管理,结果管理没有意义,能不能完成,都是运气。

人寿保险公司的安全性如此重要,监管肯定不能只有结果管理,过程管理也很多。并且,很多内容也在保险法里。比如,今天要提的,四个金。分别是保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金。咱分别说一下啊!

保证金

保险法第97条:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

企业破产嘛,多是由于债务问题,很多企业的破产都跟抽逃注册资本、虚假出资有关,保险公司的设立,不光要求实缴出资,还规定了注册资本的20%托管给银行,且只能用于清偿债务,保险公司的破产风险大大降低了。

责任准备金

第98条: 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法,由国务院保险监督管理机构制定。

责任准备金的事情,我在《第三套生命表会不会让保费变得更贵?》里面说过了,那期节目还提到了一个概念,就是偿付能力监管,我在节目当中说偿付能力不低于150%,有听众跟我说是100%。在这里我解释一下,2008年颁布的《保险公司偿付能力管理规定》的第三条要求“确保偿付能力充足率不低于100%”,2014年,保监会又通知保险公司销售高现金价值产品的,保持偿付能力充足率不低于150%,若偿付能力充足率低于150%时,要立即停止销售高现金价值产品。

所谓高现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费,且预期该产品60%以上的保单存续时间不满3年的产品。投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。

公积金

第99条: 保险公司应当依法提取公积金。

公积金不是保险公司特有的,这是公司法里的规定,

公司法第166条:公司分配当年税后利润时,应当提取利润的百分之十列入公司法定公积金。公司法定公积金累计额为公司注册资本的百分之五十以上的,可以不再提取。

公司法第167条:股份有限公司以超过股票票面金额的发行价格发行股份所得的溢价款以及国务院财政部门规定列入资本公积金的其他收入,应当列为公司资本公积金。

保险保障基金

保险法第100条:保险公司应当缴纳保险保障基金。
保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:
(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;
(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;
(三)国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法,由国务院制定。

保险保障基金我在我的300字早会专辑里简单讲过了,这里再补充一下,保险保障基金管理办法第14条:

保险公司应当按照下列规定,对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金,缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围:

(一)非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳,投资型财产保险,有保证收益的,按照业务收入的0.08%缴纳,无保证收益的,按照业务收入的0.05%缴纳;

(二)有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳,无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳;

(三)短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳,长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳;

(四)非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳,投资型意外伤害保险,有保证收益的,按照业务收入的0.08%缴纳,无保证收益的,按照业务收入的0.05%缴纳。

本办法所称业务收入,是指投保人按照保险合同约定,为购买相应的保险产品支付给保险公司的全部金额。

您可以简单算一下,这笔钱有多大。况且我们国家的保费规模在迅速增长,这笔钱也就在迅速增长之中。

以上呢,就是保险法中的四个“金”,这下对于保险公司的安全性,您心里有数了吧。

中国的文字很有意思,三个金可以组成一个字,鑫,但四个金呢?这个字念bao,三声,什么意思呢?我也不知道,大概这个意思遗失在历史的长河当中了,那今天我们就给它赋予新的意义吧,四个金,代表了保险公司的安全性。

以后再有人问你保险公司倒闭了怎么办?你就顺着这个金字接着讲下去,是不是也挺有意思的?

但请您注意,其实对于保险公司的安全性管理,不光是这四个金,还有许多的内容,比如分保制度,也就是再保险,比如单一风险标的的最高保额限制,包括前面提到的偿付能力的监管等等等等。

要说的东西好多啊,以后再聊吧!