分不清的重疾保险和医疗保险,如果是我就这样选

市面上的保险,购买数量最多的除了意外险,还有医疗险和重疾险。后两者都属于健康险的范畴,但是其中的区别却很多人都不清楚。所以今天借这篇文章来讲讲这两者,让大家以后在购买保险的时候,能够做到心中有数。

最近,有很多朋友咨询小编:

重大疾病保险和医疗保险,具体的特点和区别是什么?保障大病风险,应该选重大疾病保险还是医疗保险呢?

重疾险和医疗险同属于健康险,今天,小编就来和大家掰扯一下,这两类保险究竟有哪些不同。

1

重大疾病保险:是一种定额给付型保险。

只要确诊了保险合同约定的重大疾病就能申请赔付。

赔付金额根据购买时的保额确定,与是否发生了医疗费用、治疗花了多少钱等无关。

因此,赔付金额也可能远远超出实际治疗费用。

医疗保险:是一种费用报销型保险。

必须以发生合理且必要的医疗费用为前提,赔付时会扣减社保已经报销和免赔额以下的部分。

所以,医疗保险的最终赔付金额,不会超过一年保险期间内的实际医疗花费。

2

如果有一份长期的重大疾病保险,只要能连续按时交费,合同就始终有效。

不必担心因健康变化和产品中途停售等原因失去保障。

一旦在保险期间内“出险”,即使未缴完后续的保费,保险公司也会赔付。

而且,长期重大疾病保险的保费一般是固定的,不会随着年龄变化而上升。

医疗保险的保险期间通常是一年。

如果还想获得保障,可以在保障期满后继续购买。

总体而言,重大疾病保险和医疗保险的作用是不一样的:

重大疾病保险,既可以弥补医疗费用,也是治疗后康复费用的主要来源。

同时,还能弥补生病后不能工作的收入损失。

重疾险理赔时是一次性给付保险金,当被保险人拿到保险金后,所有的治疗只要想做,都可以使用理赔款去做,保险金没有使用条件,也没有适用范围的要求。

而医疗保险的理赔普遍是客户先行垫付,在收集好理赔资料后再按比例进行报销。

而且最高理赔额度不超过实际支付的合理医疗费用,让患者看病时少花钱,可以作为社保的有力补充。

比如,它能保障社保不能报销的自费药、进口药等。

3

那么,这两类保险,究竟应该如何选择呢?

一般大家都认为,在缴纳医保后,重大疾病保险还是首选的基础保障。

它不仅能弥补医疗花费,还有不可替代的收入损失补偿功能。

在此基础上,可以再补充一份医疗保险。

用来报销治疗费用,减轻经济压力。

而且就算限于经济压力,那最低限度也要给自己购买一份医疗险作为保障。

 

但本人的团队固执的认为真正如果只买一款保险的话,一定要先买百万医疗险。

原因如下:1. 真正的老百姓最需要保险,百万医疗很可能是一家的救命稻草,而费用却很便宜,一般就几百块起,简单说杠杆极高。

2. 如果想把重疾做到百万当然最好,可费用也是相当的高。

3. 如果2者结合必然效果最好,除了在医院花的钱可以报销回来,重疾险的作用,比如收入损失补偿才会100%起作用。如果把重疾险的赔偿款做医药费用,那是本末倒置的。

而我看过市面上几乎所有主流的医疗险,基本都有一个共同的缺陷,也可以说的最致命的风险:续保。

下次分享中,我会单独讲解。

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帮你解开购买医疗险的那些纠结和疑问

作者:王辰今天我们继续来聊保险,我们今天要讨论的话题是:购买医疗保险的那些纠结和疑问。
我一直在讲,三十秒可以把医疗保险卖出去,大家还记得吗?大概的场景是这样的,如果客户很坚决地拒绝买保险,说:“我肯定不会买保险的;保险都是骗人的;别跟我讲保险……”无论他怎么说,我们都要这样说:“那是因为您不了解保险,保险是了解了一定会买的东西,不买,都是因为不了解。”客户也许还会有各种说法,比如:“我了解,我买过,没有用,所以退了,所以不会再买。”我们说:“那还是因为您不了解,了解了就不会这么说。我今天三十秒给您讲清楚保险的价值,如果讲不明白,那是我笨,我不会再来烦您,除非您找我。”也许客户出于好奇或者礼貌,说:“您说吧。”

我们就问客户: “您说,人有一天会不会老呀?  (会)

老的结果是什么呀?  (死呗)

死之前一般会不会生病呢?  (会)

生病要不要去医院呢?  (要)

去医院要不要花钱呢?  (要)

花自己的血汗钱会不会心疼呢? (会)

假如花十万您出一万我们报销九万好不 好呢 ?(当然好啦)

好,要不要呢?”

我相信正常人都会说:要!

这三十秒,不是真的能卖出去保险,而是会引起客户的兴趣。接着问题就来了,客户会问:“那得多少钱呀?”我们说:“一年一两千块钱,就可以报销五十万(或者二十万)以内的医疗费,值得赌一下不?”正常人都会觉得值得。当然,接着有的人就会问:“如果我没有事,那两千块钱还我不?”问这样问题的人都不是正常人,为什么呢?让我们想一下,给车买保险,一年花七八千正常不正常?那么一年下来车撞好还是不撞好?正常人都知道不撞好。车没有撞,我们会不会去跟保险公司要保费呢?当然不会。车不撞高兴,人没有生病后悔,是不是不正常呢?再让我们思考一个问题:上庙里烧香花几百几千的人有没有呢?当然有。如果一年平安无事,我们会感谢佛祖保佑;如果出事了,我们会怪佛祖吗?我们会去庙里要钱吗?当然不会。

车不撞了高兴,说是花钱保平安;烧香无怨无悔,平安无事感谢佛祖保佑,出事了自我检讨作孽多少;给自己买保险,没有用上就后悔,觉得钱白花了。

这就是人,思维总是混乱,分不清楚什么叫重要、什么叫合适、什么叫有用。

买医疗险,一般都是一年一保的,如果得了某种比较严重的病,保险公司赔付完毕,就会拒保,就是以后就不管我们了。如果得了有些疾病,保险公司会把这种病列为除外责任,再生同样的病住院也不承担赔付责任。因为这个原因,许多人就不愿意买了。当然,一旦买了,永远都管我们是最好的,如果不用交钱,继续管我们,就更好了。客户有这样的想法很正常。但是确实商业保险不能轻易做到这一点,因为保险的基础就是大数法则、风险的同质性,是一种基于概率论的互助机制,每年一核算,亏损了就得提高保费,要么就不保了。这也就是为什么许多网络互助并不靠谱的原因,因为以极其低廉的价格肯定无法承担相应的风险损失,肯定不会持久,或者另有所图。当然,有些公司已经有一些保证续保的产品,价格也会贵许多。有些的保证续保有个前提,就是保险公司一旦停售这个产品,就不续保了,这也是防范巨额亏损的止损机制。

所以我们要强调一下,不能简单地用商业医疗保险替代社保的医疗险,社保虽然是比例报销,有限额,有门槛费,但是可以终身用。但是如果病情比较重,花费大,靠商业保险减少损失,也是不可缺少的,这就叫互为补充。

这或许是商业医疗保险的一个缺点,但是如果您买了这样的保险对您有什么伤害呢?

如果没有医疗事件发生,权当是烧香了,这个保费的代价是可以承受的。如果出险了,保险公司帮助我们报销一大笔医疗费,大抵会远远超过我们所交的保费,即使以后不管我们了,我们也没有吃亏啊。怎么来理解呢?就是如果你交给保险公司5万保费,如果有一次花了10万的医疗费都报销了,总归比自己辛苦攒了10万,一生病都花光了要感觉好多了吧!何况一次性拿出来10万,一般人都是有压力的,而每年交一两千压力要小得多。也就是说,拿出去的五万是分期的,动用的10万是要一次性的,交保费是一切正常时,比较小的、有计划的支出,而付医疗费是随机的、巨大的支出,可谓是雪上加霜。

如果还是想不开,就拿买车险和买医疗险做个类比,给车买一年花几千都愿意,不出事也高兴,给自己买点医疗险就纠结,不生病就后悔,是不是搞错了呢?车重要还是人重要呢?