离婚不分?保单真的这么神奇?

离婚不分经常被当做保险产品的一个卖点来宣传,不过这个话题呢,在我的节目开办的早期就已经谈过了,简单地说离婚不分,肯定是有失偏颇的。

正好,最近公布的最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议的会议纪要也提到了这个问题,今天的节目,咱就再谈谈这个话题。

这份纪要的第二部分是关于婚姻家庭纠纷的,其中第4点:

婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保,投保人和被保险人同为夫妻一方,离婚时处于保险期内,投保人不愿意继续投保的,保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理;离婚时投保人选择继续投保的,投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

这一条就明确否定了保险离婚不分的传言,其实,之前对于这种情况的保单,也是要分,只不过呢?到底是分保费,还是分现金价值,是有争议的。这次最高法通过会议纪要的方式明确下来了,是分现金价值。

这一条对于保险业务的开展有什么意义呢?意义非常重大。我们从两方面来说:

01
PART ONE
首先,当婚姻出现问题时,婚姻当中处于弱势的一方面临的最大风险是什么呢?是不知道对方有多少财产。我们国家的婚姻财产制度是夫妻共有财产制,关于这个制度,其实也是一个很有意思的话题,这个咱留着以后再讲。在夫妻共有财产制下,法律对于夫妻双方的财产保护是公平的。一般情况下,离婚,夫妻共同财产,一人一半。但是呢?我的一位女性朋友刚刚结束了自己的婚姻,我问她有没有因为财产分割打官司。她说,有什么好打的,看得见的一人一半,看不见的,也没办法。唉,您看没有,这就是咱说的,婚姻当中处于弱势的一方面临的最大风险是不知道对方有多少财产,第二个风险呢?就是很多财产是比较容易转移的。在离婚前转移财产,这是屡见不鲜的新闻。

那有了这条会议纪要,对于婚姻当中处于弱势的一方,一个比较明智的做法就是,让自己的另一半做投保人和被保险人。也就是说,对于聂小倩来说,比较明智的做法就是让宁采臣买保险,投保人和被保险人都是宁采臣。这样做的好处是什么呢?用保险的形式,把夫妻共同财产固化下来,一旦离婚,现金价值一人一半,这时,高现金价值的保单就非常合适。当然了,不离婚也没问题,毕竟保单正常的理财属性还是在的,家庭资产配置的基础嘛。

现在市场上流行的做法是什么呢?是婚姻当中的女性给自己买保险,这样做只是把自己支配的夫妻共同财产固化下来,一旦离婚,一人一半。但仍然没有解决刚才说的两个问题,不知道对方有多少财产,没有办法防止对方转移财产。而让对方自己给自己投保,就可以在很大程度上解决这两个问题。再者,让对方自己给自己买保险,也是关爱对方的体现,说不定感情会越来越好,不离婚才是最好的结局啊。

02
PART TWO
好,这是第4条启示我们的第一个方面。那第二个方面是什么呢?下好昨天我接了个电话,一个广州的同行给我打电话,她的一个客户,女性,是家里的主要经济支柱。觉得婚姻不安全,怎么样最大化的保住自己的劳动果实。这时,这个女性就可以通过给自己配置人寿保险的方式在一定程度上达到她的目的。但这时的保险产品,要选择低现金价值的。一旦离婚,她只需要支付给对方一半的现金价值,低现金价值的保单的优势就在这里,想当于把显形财富变成了隐形财富。

刚才说了会议纪要的第4点,现在说第5点:

婚姻关系存续期间,夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金,或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金,宜认定为个人财产,但双方另有约定的除外。

婚姻关系存续期间,夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金,宜认定为夫妻共同财产,但双方另有约定的除外。

相对于第4条,我认为第5条的意义更为重大。不知您看过这样的新闻没有,妻子生病,丈夫要求离婚,更有甚者妻子重疾,明明有钱医治,丈夫却不愿意花这个钱,因为这个钱可以再娶一个。这些天我听到一句话,觉得特别人道理,永远不要用金钱去挑战人性。我们不说谁是谁非,我们只说,如果有更好的方法让这样的两难选择不出现,不是更好吗?

会议纪要的第5点明确了夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金,宜认定为个人财产。所以无论夫妻当中的任何一方,都应该给自己配置好重疾、意外、医疗等保险,只有这样,才能不让对方将来面对人性和金钱的两难选择。有人说,我的另一半不会两难,他会毫不犹豫的选择我,我承认,大多数夫妻都会这样选,但这样,你就心安理得了吗?这样你不更应该为对方多考虑考虑吗?任何事情都是双向的,对方面对人性和金钱的选择时,自己也在承受同样的压力啊。

会议纪要第5点的剩下部分,就更值得玩味了。我们从两方面来讲:

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首先,父母自己给自己买的保单,指定子女为受益人的,身故保险金不作为子女的夫妻共同财产,指定孙子女为受益人,身故保险金不作为孙子女的夫妻共同财产。父母给子女买的保单,指定孙子女为受益人,身故保险金不作为孙子女的夫妻共同财产。之前我们在节目当中说过,中国家庭的负债率只有58%,42%的钱是花不完的,都要留给后人。留给后人无非两种方式,生前赠与和身后传承。身后传承,通过保险的方式,指定受益人,不仅解决了财富的定向传承问题,更规避了传承后的财富变成继承人夫妻共同财产的问题。
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再看第二方面,父母给子女买的以生存为给付条件的保险,最典型的就是年金,活一年领取一年,还有创业金、养老金保险之类的,在夫妻关系存续期间领取到的生存保险金,也叫生存金,属于子女的夫妻共同财产。这就更好了。刚才咱说了财产的身后传承的问题,这里又涉及到了婚前赠与问题。您想啊,父母肯定希望子女的家庭幸福长久,也愿意给子女做一些支持,那年金保单就是最好的选择之一。子女活多久领多久,每年都有钱,伴随终身的现金流,即使父母不在了,这个现金流也不会断。更重要的是,子女的婚姻存续期间领取的钱,属于子女夫妻二人,万一要离婚,离婚后领的钱只归自己的子女,子女的前妻或者前夫没有份,这是不是也起到了稳定子女婚姻的重要作用呢?

说了这么多,其实我还没有尽兴,这份会议纪要,可解读的地方太多了,因为现实中客户的需求是多种多样的。也别我一个人解读了,我的同行们,大家结合自己的实际情况,说说怎么利用好这份会议纪要服务好客户吧,我觉得,这份文件,总比一句干巴巴的离婚不分好吧?