万能险不是万能的而是可以灵活调整

先讲一个故事,

这事大概发生在2012年,我住的地方旁边有个万科的楼盘,里面有一位客户,我的同事向她推荐万能险,巧的是,这个客户以前在东北老家买过万能险,听了我的同事介绍,她不满意。她原来买的那个万能险,销售人员告诉她,只需要每年交4000,连续交5年,保额10万,10年后可以把所交的2万本金全部取出来,等她百年之后,10万的保额可以给受益人。这个客户说完之后,还对我的那个同事说:小李啊,你要给我介绍这样的产品,我才会买。

我这个姓李的同事听完之后非常郁闷,找我来吐槽,我就给他详细讲了讲万能险。

什么是万能险?

最早万能险上市的时候,很多人望文生义,以为万能险是万能的,什么都管,甚至因此产生过误导。可能今天还这么认为的人不多了。

其实,万能险的名字是翻译过来的,而且我认为翻译成万能险不并恰当,但我也没找到更好的词汇来替代万能险。万能险的英文名称是universal,中文意思是“普遍的,一般的,通用的,万能的”。到底怎么理解万能险呢。曾经某精算业的前辈跟我说过,她说看到市场上一些宣传材料称万能险是“因需赋形”,她觉得这个词完美地诠释了万能险的真谛。所以,首先我们明确了万能险不是万能的,而是因需赋形,也就是可以根据每个客户独特的需求灵活调整。

为什么万能险能实现因需赋形呢?

我们先了解一下万能险的运作原理。理想状态的万能险是这样的,请注意我的用词,”理想状态“,也就是绝对的万能险。什么样呢?客户购买万能险就相当于在保险公司开立了一个活期账户,客户可以随时往这个活期账户里存钱,什么时候存,存多少,完全由客户自己决定。保险公司用这个账户的钱投资运作,每个月公司分配给客户结算利率,并根据客户账户里的本金结算利息。同时利息滚入下一期的本金,形成复利。有点类似于基金的红利再投资或者分红险的红利购买交清增额。保险公司会为这个账户提供一个最低的结算利率,也就是平常所说的保底利率,即使保险公司的投资收益低于保底利率,保险公司也要至少按照保底利率给客户结算利息。

这就是万能险的基础账户运作,万能险的所有功能都是基于这个账户。

都有哪些功能呢?
首先说初始费用

这个费用是用来支付保险公司的运营成本的,要从万能账户当中扣除,每一笔保费的进入都会扣除不同比例的初始费用,最少的是0,最多的,在我们国内,是50%。这里需要注意的是,任何一款产品,保费当中都包括保险公司的运营成本,不论是不是万能险,只不过,万能险收取的初期费用是要准确公布给投保人的,但分红险不用公布具体取了多少运营成本。

其次是保障成本

理想状态的万能险是可以包括各种保障的,什么身故、意外、医疗、重疾等等都可以包括,客户需要哪种保障就扣哪种保障的保障成本,客户需要多少保额,就扣多少保额的保障成本。这就是为什么同样的交费,万能险可以做更高的保额的原因。但您要注意,如果保障种类做得多,或者保额做得高,保障成本就扣得多,这时,客户的交费以及结算的收益要是不能完全覆盖保障成本,保单就会失效。另外,万能险的保障成本采用的是自然费率,就是根据每年客户的对应风险概率收取保障成本,所以随着客户的年龄的增长,每年收取的保障成本一般也会越来越高。除了万能险,投连险采用的也是自然费率,以后我们有机会可以再讲讲投连险。与自然费率相对的,是均衡费率,分红险或者其它一些险种采用的是均衡费率,所谓均衡费率,就是把客户每年的保障成本加在一起,再平均到每年收取,所以无论自然费率还是均衡费率,没有本质的区别,只是客户感受度不同。万能险每年收多少保障成本,也是要向客户明示的。而其它的产品,不需要明示。

再一个就是部分领取

万能账户里只要有钱,客户就可以随时领取。当然,领光了,保单也就失效了。所谓万能险的教育金、养老金等投资功能,就是通过部分领取实现的。

回到开关讲的那个故事,那个在东北老家买过万能险的客户,如果真从账户当中取2万块钱出来,可能万能险会失效,失效了,也就没有10万的身故金了。

无独有偶,有个朋友40岁得子,她的美国朋友给她介绍了一个美国的保险,她告诉我每年交10万美元,交18年,从第19年开始,每年领40万美元,连续领取4年,共领取160万美元,且终身享有100万美元的身故保障。她觉得这个保险不错,让我帮忙看看。我一看就是一款万能险,如果按照最低保障利率,保到20几年的时候,保单就失效了,说是终身100万美元的身故保额,实际上也可能中途失效。和上面的例子如出一辙。

这就是理想状态的万能险,概括起来,就是灵活。交多少钱,什么时候交,保哪些内容,保多少保额,什么时候领钱,领多少,都是由客户自己决定的。只要账户里有钱,保单就有效,钱扣光了,保单也就结束了。

说到这里我们加一句,很多人以为万能险有两个账户,保障账户和投资账户,这个说法是不准确的。其实只有一个账户,保障、投资都通过这个账户实现。

其实有了理想状态的万能险,可以模拟出任何一款保障产品来。比如年金险,只要每年固定时间从万能账户里领钱,这就是年金险;比如重疾险,只要每年扣重疾保障成本,这就是重疾险;比如教育金保险、养老金保险、意外险、医疗险、终身寿险,都可以通过理想状态的万能险模拟出来。

以上说的是理想状态,现实当中呢,保险公司往往会给万能险一些限制,使其无法达到理想状态。比如规定交费期至少10年,比如规定每期的最低交费,比如限制只能加身故、重疾、意外等几种特定的保障,比如限制最低的保额,比如限制客户的投保年龄等等。这要做的结果,就是万能险不一定能模拟出各种产品,但还是保留着很大的灵活性,说它是因需赋形,是不为过的。

这就是万能险。

那万能险是如何产生的,目前市场上有哪些万能险,万能险的优势和劣势是什么,到底要不要购买万能险,这个咱以后有机会再说。