买什么样的保险添加豁免才有意义?

丹书铁契,哪四个字儿呢?丹顶鹤的丹,文书的书,钢铁的铁,契约的契约。丹书铁契是帝王发放给功臣的一份文件,作用是什么呢?就是免死,所以丹书铁契俗称免死金牌。

数年前,我当时的领导让我写一封关于“豁免”的宣传文章,我的题目就叫做《豁免,保险的丹书铁契》,其中的内容,现在我已经基本不记得了,只是记得,我把豁免功能比做保险丹书铁契。

在讲什么是豁免之前,先说一个故事,

时间是在2012年,地点是苏州,有一位程先生,在2011年4月给女儿买了一份年交20万元的保险,共交10年。12月6日,也就是投保后仅七个月,程先生上班时因突然肚子疼,到医院治疗,确诊为急性胰腺癌,经过3个月的治疗,没有好转,于2012年3月身故。由于程先生给女儿买的这份保单带有投保人豁免功能,所以保险公司豁免了第2年-第10年的保费,换句话说,从第2年开始,每年20万元保费,一共180万元,由保险公司替故去的程先生继续支付,保证了程先生生前用保险契约向女儿做出的爱的承诺一定实现。

听到这里,可能有听众已经大概理解豁免的意义了。对,就是在某些特定风险发生的时候,投保人不用再给保单交费,但保单的利益不受影响。因此,豁免又被称为保险的保险。当然,再保险也被称为保险的保险,这两个是不同意义的,以后有机会咱可以专门聊聊再保险。

保费豁免最早出现在少儿险中,因为少儿险一般都是父母作为投保人,也就是支付保费的人,而保险又往往是分期付的,这就产生了一个风险,就是万一在交费期内投保人失去了交费能力,没有人继续为保单交费,就会造成保单失效。而父母给孩子买保险就是为了给孩子一个确定的承诺,这种风险会让承诺无法实现,因此产生了豁免。保险合同的豁免条款中约定当投保人发生某些特定风险的时候,未交的保费免交,保单利益不受影响。

以上说的是最早的豁免,经过了多年的发展,实际上现在的豁免形态已经是很丰富了,我们来整体认识一下。

首先说豁免对象,有投保人豁免,有被保险人豁免,甚至有家庭豁免。我们来分别说一下,投保人豁免,就是投保人发生某些特定风险,可以豁免保费;被保险人豁免,就是被保险人发生某些风险,投保人也不用再交保费了;家庭豁免,就是投保人的其它家庭成员,比如配偶,发生某些特定风险,投保人也不用再交保费了。

再说豁免风险,我见过的有身故、残疾、重疾,轻症,不知道全不全。有些豁免是只有发生身故才能豁免保费,有些豁免则是发生身故、残疾、重疾、轻症等风险中的任何一种都可以豁免保费。

再说豁免条款,有些保单的豁免条款是打包在保险产品里的,就是在原有保险责任的基础上增加一项豁免责任,只要客户买这款产品,就自带豁免功能;有些是把豁免责任作为一个独立的附加险,客户可选择要,也可以不要。但不论是哪种形式,豁免本身都是要支付成本的。

以上算是对豁免有了一个整体的认识,下面咱再说说豁免的意义。

买什么样的保险需要添加豁免功能?

这个不同的人,看法有些差异,有的说少儿险需要豁免,有的说养老险需要,有的说理财保险需要。那我的看法是什么呢?其实很简单,就两点,交费期越长,期交保费越多,越需要豁免。

1
先说交费期

交费期越长,在交费期内发生风险的概率就越高,豁免的意义也就越大。

2
再说期交保费

如果每期的保费很低,实际上豁免的意义也不大。比如年交保费1000块钱,交了1期之后发生豁免,也就少交了9000块钱保费;但是开头我讲的那个苏州程先生的例子,年交保费20万元,交了1期之后发生豁免,少交了180万的保费。所以期交保费越高,豁免的意义越大。

有人可以觉得我说的这两个指标太宽松,究竟交费期多长,期交保费多高是需要豁免的,有没有一个具体的标准。这个,还真没有,要看客户的具体情况而定。所以专业的销售人员的作用就体现在这里。

最后呢,咱们再说一个问题,并不是所有的保险公司都提供豁免服务,也并不是所有保险产品都有豁免功能。如果您看上了一款保险产品,很想买,但又没有豁免功能,您又觉得非常需要豁免功能,怎么办呢?其实很简单,举个例子:

我想给孩子买个年交10万10年交的保险,这个保险没有豁免功能,我又担心万一我本人发生意外风险没办法交保费。我可以再给自己买一份保额90万的意外险,一旦我发生意见风险,保险公司会赔给我90万,正好可以用这笔钱继续为孩子交保费。如果我担心重疾风险,可以买重疾险啊。

您看,和豁免的效果是不是一样啊。

其实啊,豁免本身就是针对被豁免对象的保险,这里面的道理,我不说您也明白。